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民间借贷中的常见纠纷与防范       ★★★
民间借贷中的常见纠纷与防范
民间借贷中的常见纠纷与防范
作者:律师 文章来源:公司律师 点击数: 更新时间:2013-06-23 18:15:28

    基本案情:

    王某为与赵某系同一城中村村民,2008年赵某提出向王某借钱盖房,出于长期双方之间关系的考虑,王某借给赵某10万元。赵某声称半年后归还,并约定了高于同期银行5倍的利息,且表示愿意以所建房屋作为抵押。王某觉得赵某与自己属于同村人,且确实看见赵某家在翻建楼房,认为有房子做抵押不怕他不还钱,于是爽快的答应,但并没有打借条。半年后,在王某多次催要下,赵某只偿还了1万元后便声称无钱再偿还,之后王某再去催要时王某更称没有向王某借过钱,让王某去上告。直至2011年,王某在再次催要时私自录了音作为证据,向法院提起了诉讼,但在诉讼过程中赵某对借款一事矢口否认,且认为过了诉讼时效,王某无权向法院主张权利。最后,因为王某无法提供其他证据映证借款之事,最终法院没有支持王某的请求。

    民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效,因借贷产生的抵押相应有效,但利率不得超过人民银行规定的相关利率。由于自然人之间的借款多发生在亲戚、朋友或生意伙伴等熟人之间,不订立书面借款合同、约定的利息过高、抵押未办理登记等现象普遍存在,自然人之间的借款经常会引发各种纠纷。分析本案,不难发现民间借贷中常见的以下几种纠纷:

    一、借款未出具借条纠纷

    民间借贷通常发生在熟人之间,因为是熟人之间的借款,且数额一般是很大,且碍于情面,出具借条似乎会破坏朋友之间的感情,也会让人产生不信任对方的错觉。所以借款人很多时候并未向出借人出具借条,但在借款人不能按时偿还借款时,或者双方关系恶化、破裂后借款人拒绝偿还借款的情况下,借款人只能通过诉讼途径索要,却往往因为没有借条,不能提供当时借款的证据而败诉。司法实践中代理律师也常常会指导当事人在协商还款过程中通过录音的形式获取证据,但因为我国民事诉讼证据规则的要求是录音资料证据必须和其他证据结合,才能认定案件的事实,单一的录音证据往往不会被法院采纳。

    所以借款人经常会陷入“告状无门”的境地。本案王某就是缺乏证据才导致败诉。所以俗话说“亲父子之间明算账”,借款时必须出具借条(借据),由双方亲自的写明真实姓名,借款数额及具体的还款期限。最好能找个与双方没有利害关系(亲戚)关系的人作为证人,在借条上签字见证。这样在发生纠纷后,出借方就可依据借条(借据)通过诉讼途径索要。

    二、房产证抵押纠纷

    借款的人为了取得别人的信任,能够顺利获得他人的借款,往往会提出以自己的房产作为抵押并将房产证交给出借人。从表面上看,似乎出借人得到了有力的保障,收回借款应该没有问题。但实际上,以房产证作抵押在法律上没有任何效力,出借人的借款同样不能得到任何保障。我国法律规定,以房产作为抵押的,双方必须到房地产管理机构办理抵押登记,债权人拿到他项权(抵押)证或者管理部门在房产证上盖章确认,并注明担保的数额、抵押的期限后该抵押始产生法律效力。在借款人到期不能偿还借款时,出借人就可申请法院以抵押的房产变卖、拍卖的价款优先偿还借款。如果双方只是达成口头一致,或者签订了书面的抵押合同,但并没有办理房产的抵押登记手续,抵押是无效的,出借人并不能通过抵押的房产优先收回借款。在没有办理抵押登记的情况下,出借人所持有的房产证也不能起到约束借款人偿还借款的作用。

    所以,在他人提出借款并以房产抵押担保时,就应当明确要求对方进行房产抵押登记,以便将来能够顺利收回借款。可见本案王某和赵某之间的房屋抵押约定也是无效的。

    三、借款利息纠纷

    民间借贷在很多情况下,双方约定的利息都比较高,而且出借人往往是为了获取比银行存款更高的利息将钱借给他人。但依据我国法律的规定,民间借款的利率可以适当高于银行利率,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。对于约定的利率高于银行同类贷款利率四倍的,高出部分是无效的,将不会得到法律的保护。对于那些想要靠所谓的“高利贷”而获利的人来讲,应当谨慎为之。本案中,即便王某提出赵某承诺的利息,在法律上也得不到支持,一般只能案银行同期利率来计算利息。

    四、诉讼时效纠纷

    自然人之间借款时,一般会口头约定还款的期限,在出具借条时,有时会将还款期限写明,有时则不会写明具体的还款期限。根据我国法律的规定,借款的诉讼时效为两年。自当事人知道或应当知道自己的权益被侵害之日(指借条上写明的归还日期,或者前一次催要之日)开始计算,超过两年的,即丧失了胜诉权,债权便不会得到法律上的保护。

    所以,借款到期后,出借人一定要在两年内及时催要,且以后每次催要的时间间隔不能超过两年。在催要时尽量出具书面的催款资料,并让借款人在资料上签字确认,或者采用录音的方式保留催要的证据,数额较大时也可选择公证方式保留证据,这样享有的债权才不会超过法定的诉讼时效。本案中王某直到两年后才提起诉讼,赵某依法主张过了诉讼时效,于法有据。

    五、虽然通常情况下都是欠债人不还钱,在现实中,却也存在还款未收回、销毁借条(借据)而引起的纠纷。向他人借款时,出具借条(借据)是正常的、合理的。但因为私人之间的借款一般没有签订借款合同,双方只是口头约定还款的时间,借条(借据)上也常常只注明借款的数额,并不会写明还款的期限。所以借款往往不会一次性偿还,而是在出借人的多次催要下分批偿还。在此过程中,双方往往会因为催要借款而发生不愉快,关系恶化甚至断绝关系、互相仇恨。同时,在借款人偿还借款时,往往会因为出借人没有将借条带在身边,不能立即收回借条,也不能在借条上加注还款的情况。这样在借条(借据)没有销毁或收回的情况下,会给借款人埋下不可预知的隐患和风险,实践中出现过多起出借人在得到还款后,再次拿借条(借据)索要借款的情况。

    所以,在借款时向他人出具了借条(借据)的情况下,还款时一定要及时收回借条(借据),或者让出借人当面销毁借条;不能立即收回、销毁的,必须让出借人出具收条,写明还款情况,作为自己已经偿还借款的证据,以防止日后出具人以借条(借据)为依据重复索要。分次偿还等情况下无法收回、销毁的,应当在借条上注明还款数额、日期等,或者让出借人出具当期还款的收据,这样才能避免不必要的纠纷和麻烦。

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